想40歲退休

讀者劉小姐來信請教如何提資產價值的問題，以下是她的個人資料：她今年25歲、單身，目前在一間公司當副銷售經理，月入凈收5千令吉，工作了1年半，每年支領13個月的薪資，沒有房屋貸款、汽車貸款及大學貸款需要償還。

另外，她在幾年前繼承了一些資產，附表是她目前擁有的資產價值。

請問：

1）如果想要購買一間共管公寓，價格大約57萬令吉，每月租金大約2千300令吉，每月管理費用250令吉，行得通嗎？

2）我的目標是希望在40歲退休，距離現在還有15年的時間，我應該如何規劃現有資產，以達到預期目標？

3）我有打算在2年後購買一輛8萬令吉的轎車，行得通嗎？

4）是否需要再購買其他保單？目前已擁有36種疾病險、死亡險、還有醫藥卡等保單。



答：假如劉小姐想要購買一間價格57萬令吉的公寓，比較理想的退休年齡應該是50歲，而不是40歲，貸款者在向銀行提出貸款申請時，銀行一般是以現有薪金做為考量，而不是未來加薪後的收入水平，或是每年有相等於收入的幾個月花紅來審批。

劉小姐說，每年支領13個月的薪金，另外的一個月是花紅或獎勵金，來信並沒有說明，我們就以這一個月的額外收入，是她任職公司相當固定的回饋員工措施來計算，那麼劉小姐每月的收入大約是5千400令吉。

再來看劉小姐的開銷項目，保費、伙食與其他開支、住宿費及旅行開銷，每月的支出大約是2千700令吉，這2千700可以做為公寓的產業貸款分期，主要是以貸款52萬令吉，分期付款25年來計算。

不過，劉小姐提及想要購買一部8萬令吉的轎車，是否可行的問題，從簡單的數據來看，只要公寓出租時租金收入保持穩定，應該是可行的。

公寓的貸款分期2千700多令吉，加上250令吉的管理與維修費，接近3千令吉，租金收入有2千300令吉，本身需要補貼700令吉，意味還有2千令吉的充裕資金，其中的1千令吉可作為汽車貸款分期（假如按計劃），剩下的1千令吉，或許可用做公寓間中空置時的貸款分期應急資金。

另外，劉小姐目前擁有的現金資產會有利息收入，如果準備動用現金儲蓄投資高回酬的投資工具，以便縮短就業年齡、提早退休，儘快達到預期目標，必須要有能承受高風險的心理壓力。

投資高回酬的投資工具，必須由專業的、中立的財務顧問提供意見，這樣比較妥善，至於是否應該增購保險；同樣的，必須由相關領域的專業人士，在瞭解劉小姐的需求後，提供量身訂造的建議。

劉小姐的優勢是年輕，不論申請房屋貸款或購買儲蓄保險，一般來說都比較佔優勢，不過，話說回來，假如劉小姐準備在40歲退休，那麼在公寓與汽車這兩項大型財物，只能選公寓，因為目前25歲的劉小姐，與40歲的距離只有15年的時間，縮短公寓的供款年數，貸款分期就不只是2千700多令吉，而是3千800多令吉。

以3千800多貸款分期，再加上每月的管理與維修費250令吉，已超出4千令吉，可是，租金收入只有2千300令吉，差額在1千700至1千800令吉之間，這不是一筆小數目，同樣的，也需要考量公寓間中會有空置的風險，必須有一筆風險儲備金才行。





本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）