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想40歲退休

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orton 发表于 26-1-2015 18:51:02 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 orton 于 26-1-2015 18:55 编辑

讀者劉小姐來信請教如何提資產價值的問題,以下是她的個人資料:她今年25歲、單身,目前在一間公司當副銷售經理,月入凈收5千令吉,工作了1年半,每年支領13個月的薪資,沒有房屋貸款、汽車貸款及大學貸款需要償還。

另外,她在幾年前繼承了一些資產,附表是她目前擁有的資產價值。

請問:

1)如果想要購買一間共管公寓,價格大約57萬令吉,每月租金大約2千300令吉,每月管理費用250令吉,行得通嗎?

2)我的目標是希望在40歲退休,距離現在還有15年的時間,我應該如何規劃現有資產,以達到預期目標?

3)我有打算在2年後購買一輛8萬令吉的轎車,行得通嗎?

4)是否需要再購買其他保單?目前已擁有36種疾病險、死亡險、還有醫藥卡等保單。




答:假如劉小姐想要購買一間價格57萬令吉的公寓,比較理想的退休年齡應該是50歲,而不是40歲,貸款者在向銀行提出貸款申請時,銀行一般是以現有薪金做為考量,而不是未來加薪後的收入水平,或是每年有相等於收入的幾個月花紅來審批。

劉小姐說,每年支領13個月的薪金,另外的一個月是花紅或獎勵金,來信並沒有說明,我們就以這一個月的額外收入,是她任職公司相當固定的回饋員工措施來計算,那麼劉小姐每月的收入大約是5千400令吉。

再來看劉小姐的開銷項目,保費、伙食與其他開支、住宿費及旅行開銷,每月的支出大約是2千700令吉,這2千700可以做為公寓的產業貸款分期,主要是以貸款52萬令吉,分期付款25年來計算。

不過,劉小姐提及想要購買一部8萬令吉的轎車,是否可行的問題,從簡單的數據來看,只要公寓出租時租金收入保持穩定,應該是可行的。

公寓的貸款分期2千700多令吉,加上250令吉的管理與維修費,接近3千令吉,租金收入有2千300令吉,本身需要補貼700令吉,意味還有2千令吉的充裕資金,其中的1千令吉可作為汽車貸款分期(假如按計劃),剩下的1千令吉,或許可用做公寓間中空置時的貸款分期應急資金。

另外,劉小姐目前擁有的現金資產會有利息收入,如果準備動用現金儲蓄投資高回酬的投資工具,以便縮短就業年齡、提早退休,儘快達到預期目標,必須要有能承受高風險的心理壓力。

投資高回酬的投資工具,必須由專業的、中立的財務顧問提供意見,這樣比較妥善,至於是否應該增購保險;同樣的,必須由相關領域的專業人士,在瞭解劉小姐的需求後,提供量身訂造的建議。

劉小姐的優勢是年輕,不論申請房屋貸款或購買儲蓄保險,一般來說都比較佔優勢,不過,話說回來,假如劉小姐準備在40歲退休,那麼在公寓與汽車這兩項大型財物,只能選公寓,因為目前25歲的劉小姐,與40歲的距離只有15年的時間,縮短公寓的供款年數,貸款分期就不只是2千700多令吉,而是3千800多令吉。

以3千800多貸款分期,再加上每月的管理與維修費250令吉,已超出4千令吉,可是,租金收入只有2千300令吉,差額在1千700至1千800令吉之間,這不是一筆小數目,同樣的,也需要考量公寓間中會有空置的風險,必須有一筆風險儲備金才行。





本期主答:永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士(資致富‧財富問診‧文:鄭碧娥)
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